Reklama
REKLAMA

  • Filary kobiecej emerytury

    June 21, 2010 10:55 AM ZulA-Małgosia

    Coraz bardziej zadbana finansowo Kobieto, czeka Cię dzisiaj nie lada wyzwanie! Najwyższy czas uporządkować swoją wiedzę o filarach emerytalnych i podjąć wreszcie konkretne działania.

    Przygotuj się na pigułę informacji – solidną, bo stworzoną we współpracy z konsultantką ds. finansowych Anią Pfützner-Kopcińską i w miarę lekkostrawną bo pod moją redakcją ;)

    Twoja emerytura będzie wypłacana z dwóch obowiązkowych filarów

    I FILAR: z Funduszu Ubezpieczeń Społecznych (zarządzanego przez ZUS). To tutaj trafia większa część składki, potrącanej co miesiąc z pensji.

    • ZUS jest systemem repartycyjnym, czyli pieniądze wpłacane przez aktywnych zawodowo są przeznaczone na emerytury dla obecnych seniorów.
    • Wiek emerytalny dla Polek to aktualnie 60 lat. Nasza miesięczna ZUS-owska emerytura zostanie wyliczona poprzez podzielenie sumy wszystkich zwaloryzowanych składek przez liczbę miesięcy jaka statystycznie została nam do końca życia od momentu przejścia na emeryturę – w przypadku kobiet GUS wyliczył 20,8 lat (a dla mężczyzn 13,3).
    • Niestety ta część składki nie jest inwestowana (jedynie waloryzowana), jak również nie podlega dziedziczeniu.

     

    II FILAR: z Otwartych Funduszy Emerytalnych (OFE).

    • Na pewno kojarzysz OFE ze swoją pierwszą pracą zawodową, kiedy to dano Ci miesiąc na zawarcie umowy z jednym z funduszy emerytalnych. W przeciwnym wypadku, ZUS przydzieliłby fundusz losowo...
    • Pieniądze do OFE przekazywane są co miesiąc przez ZUS z wpłacanych tam składek emerytalnych w wysokości 7,3% ubruttowionego wynagrodzenia.
    • OFE jest częścią kapitałową (inwestycyjną), a więc wpłacane pieniądze są inwestowane w papierach wartościowych (np. akcje, obligacje, fundusze inwestycyjne).
    • Zgromadzony na OFE kapitał podlega dziedziczeniu (do 68 roku życia)
    • Stanowi część wspólnej własności małżeńskiej.

     

    W poprzednich artykułach pisałam o wysokości emerytury z dwóch obowiązkowych filarów. Przypomnę: jej wysokość będzie o ponad połowę niższa od ostatniego miesięcznego wynagrodzenia. Przy czym emerytura z obowiązkowych filarów – w przypadku kobiet – będzie wyjątkowo żenująco niska i musimy być tego świadome. W porównaniu do mężczyzn, mamy krótszy czas pracy, spowodowany nie tylko wcześniejszym wiekiem emerytalnym ale również praktykowaniem tradycyjnej roli Mamy (chodzi o tzw. „urlopy”: macierzyński i wychowawczy).

    Dobra wiadomość jest taka, że ustawodawca zamierza zmniejszyć tę dysproporcję szans między płciami i wyrównać wiek emerytalny kobiet i mężczyzn i być może wszystkim wydłużyć do 67 lub więcej lat. Wtedy dłużej będziemy zasilać wspólną kasę i krócej z niej korzystać. Ale nie wiemy, kiedy to nastąpi.

    Dwa kolejne filary nie są obowiązkowe i zależą wyłącznie od Twojej przezorności

    III FILAR: To dobrowolna, inwestycyjna część planu naszej emerytury. Mamy dwa rodzaje programów oszczędnościowych zwolnionych z podatku od zysków kapitałowych (czyli tzw. podatku Belki):

    • Pracownicze Programy Emerytalne (PPE) zakładane pracownikom przez niektórych pracodawców jako dodatkowe świadczenie (oprócz odprowadzania obowiązkowych składek do ZUS),
    • Indywidualne Konta Emerytalne (IKE), które każdy może sobie założyć sam. W rozpoczęcia oszczędzania w III filarze musisz sprawdzić, czy nie masz w pracy PPE, a jeśli nie – otworzyć IKE.
    • III filar jest oszczędnościową dźwignią dla naszej emerytury i może ją wynieść z parterowego poziomu: chlebka z masłem, o kilka pięter wyżej: chlebek z szyneczką i wakacje z wnukami;)
    • IKE jest dobrowolne, ale jak już kilkukrotnie pisałam – kluczowe dla Twojej przyszłości, jeżeli nie chcesz żeby poziom życia na emeryturze drastycznie obniżył się, jeżeli chcesz być zadbaną finansową emerytką – zacznij oszczędzać w III lub w tzw. IV filarze!
    • Gdzie można otworzyć IKE? W banku, biurze maklerskim, towarzystwie funduszy inwestycyjnych lub w towarzystwie ubezpieczeniowym. Miejsce otwarcia IKE wiąże się z wyborem formy oszczędzania i inwestowania. Masz do wyboru: lokaty bankowe, obligacje, jednostki uczestnictwa w funduszach inwestycyjnych, akcje i inne instrumenty finansowe dostępne poprzez biuro maklerskie.
    • Bezdyskusyjnym atutem IKE jest możliwość uniknięcia 19% podatku od zysków kapitałowych, tzw. podatku Belki.
    • Kolejna dobra wiadomość: otwierając IKE nie jesteś zobowiązana do regularnych wpłat! (no chyba, że dałaś się zauroczyć agentowi ubezpieczeniowemu;) Wpłacasz ile chcesz i tak często jak chcesz. Jedynym ograniczeniem jest corocznie ustalany limit, którego nie możesz przekroczyć. Limit rocznych wpłat do IKE w 2010r wynosi 9579zł. Jednak warto wpłacać jak najwięcej, bo może się okazać, że wakacje będziemy spędzać na balkonie, a kapitału z IKE starczy nam na nawóz do pelargonii…
    • Na IKE masz stały dostęp do swoich środków. Jedyne ograniczenie: jeżeli zdecydujesz się wypłacić środki z IKE przed ukończeniem 60 roku życia, będziesz musiała zapłacić podatek Belki od ewentualnych zysków kapitałowych (no i pożegnać się z egzotycznymi wycieczkami).

    Jednakże by zacząć oszczędzać samodzielnie na emeryturę nie trzeba koniecznie zapisywać się do IKE…

    Tzw. „IV FILAR”: czyli wieloletnie produkty finansowe.

    Nie są całkowicie objęte ulgą „Belkową”, ale w zamian za to wyposażone są w narzędzia do maksymalizacji zysków z funduszy inwestycyjnych, oraz w pewne korzyści prawne należne ubezpieczeniom.

    Czwartym filarem można nazwać specjalne polisy inwestycyjne przeznaczone do długoterminowej budowy kapitału, które w czasie trwania umowy są tzw. Sumą Ubezpieczenia (w razie śmierci właściciela polisy, zgromadzony kapitał wypłacany jest osobom uposażonym i nie podlega postępowaniu spadkowemu). Natomiast cała składka jest lokowana w jednostkach udziału funduszy inwestycyjnych (polskich i zagranicznych) rozmaitych Towarzystw, transakcje z programu są bezkosztowe i nieopodatkowane, podatek od zysku zapłacimy dopiero na końcu, przy wypłacie całej kasy, co jest bardzo korzystne.

    Ponadto nie ma żadnych górnych ograniczeń dla wysokości wpłat. Dzięki temu mamy szansę podnieść naszą emeryturę kilka pięter powyżej ZUSowego parteru. Trzeba natomiast wykazać się cierpliwością i systematycznością, bowiem za przedwczesne rozwiązanie takich umów grożą duże opłaty.

    Jeśli masz silną wolę i interesujesz się rynkami finansowymi, możesz sama zrobić sobie taki program i lokować regularnie ustalone kwoty w funduszach inwestycyjnych, lub bezpośrednio w akcjach. Jednak nie możesz zostawić takiej inwestycji bez opieki.

    Niech żadna z Was nie popełni błędu pt: „Kupię i mogę zapomnieć” . Taka postawa wiele osób doprowadziła do utraty oszczędności w czasie kryzysu w latach 2007-2008. A nie musiało tak być. Trzeba czuwać i działać stosownie do sytuacji na rynku. Warto już teraz nastawić się na systematyczne pogłębianie wiedzy o finansach światowych i osobistych.

    Warto rozważyć , co się bardziej danej osobie opłaca: III , czy właśnie nieoficjalny „IV filar”. W tym celu trzeba wykonać pewne obliczenia i zwyczajnie porównać.

    ***

    Dziękuję za wsparcie merytoryczne podczas powstawania tego artykułu – Konsultantce ds. Finansowych Annie Pfützner-Kopcińskiej i gorąco polecam współpracę z nią:

    Anna Pfützner-Kopcińska
    Konsultant ds. Finansowych
    Premium Financial Prestige Sp z o.o.

    Tel: 698332887 www.apkopcinska.eu

    http://annapfutznerkopcinska.wordpress.com

    Złota zasada: NIE INWESTUJMY PIENIĘDZY W COŚ O CZYM NIE MAMY POJĘCIA!

    Małgorzata Bladowska-Wrzodak
    mbladowska@kasakobiety.pl

    www.KasaKobiety.pl
    Blog o zarządzaniu osobistymi
    finansami, wyłącznie dla kobiet!

    www.KasaKobiety.pl/e-poradnik
    Darmowy poradnik pt.:
    Jak być zadbaną finansowo kobietą?

    Zapraszam do bieżącego kontaktu na FaceBook

Tagi: finanse emerytura
article.starrate
  • Currently 5.0
comment.rate.info

comments.title:

comments.added centuś-Anna
June 23, 2010 12:05 AM

Witam, Myślę, że skoro poświęciła Pani wiele uwagi tematowi oszczędzania na emeryturę w funduszach poprzez IKE, to właśnie Pani jest powołana do napisania paru słów na ten temat :-) Rzeczywiście, te produkty są nieco na uboczu, ponieważ są nieobowiązkowe - nie mają specjalnych kanałów dystrybucyjnych (tak jak OFE). Warto zachęcać do oszczędzania również młode osoby na starcie zawodowym. Inwestowanie nie jest zarezerwowane dla tych , którzy już nie wiedzą co z pieniędzmi robić. Bo takich jest de facto niewielu, a na emeryturę przejdziemy kiedyś wszyscy. Trzeba się uczyć, że nie wszystko, co zarabiamy można od razu "przejeść"; warto zostawić coś dla siebie w przyszłości.

comments.added kainrazc-Anna
June 21, 2010 8:57 PM

Może kilka słów o IKE, trochę krytycznie, żeby nie było tak słodko. Czy zaproponowana korzyść podatkowa jest na tyle zachęcająca do oszczędzania na starość dla społeczeństwa będącego na dorobku. Zacytuję za A. Kopeć, K. Niziołek, P. Paczkowski Indywidualne konta emerytalne Komentarz " Bez wprowadzenia odczuwalnych w chwili oszczędzania zachęt, na indywidualnych kontach emerytalnych oszczędzać będą przeważnie osoby lepiej zarabiające, świadome zjawiska obniżenia dochodów po przejściu na emeryturę. To bowiem one posiadają nadwyżki finansowe,które mogą przeznaczyć na omawiany cel niezależnie od ulgi podatkowej, tym bardziej tak skromnej." Ciekawą propozycją gromadzenia na emeryturę jak jesteśmy przy IKE są IKE w Funduszach, może warto było napisać o tym kilka zdań. To był temat mojej pracy magisterskiej. Dziękuję za przypomnienie tematu IKE, trochę niedocenianego. To jeden ze sposobów wypracowania nawyku oszczędzania na przyszłość, może nie wszystkim się podobać, ale uczyć się tego warto.