-
Nasza przyszłość finansowa zależy od nas
July 13, 2010 9:08 PM Kasia102-Katarzyna Budzis
Może się to wydawać dość absurdalne, większość z nas szuka wokół siebie winnych za swoje porażki. Państwo jest winne, szkolnictwo, rodzice, małżonek, dzieci, wspólnik itd…
Otóż nie, winni jesteśmy my bo na większość sytuacji po prostu nie zareagowaliśmy odpowiednio, nie podjęliśmy właściwych decyzji i nie zrobiliśmy właściwych kroków. Powiecie, ale to nie takie łatwe. A kto powiedział, że będzie łatwo. Wszelkie porażki, potknięcia powinny nas tylko wzmacniać i dawać sposobność do wyciągania wniosków.
To samo dotyczy naszej przyszłości finansowej na emeryturze. Komu z nas nie marzy się zasłużony wypoczynek. Wyjazdy zagraniczne w dowolnym terminie, bo już nie musimy czekać na urlop. Zwiedzanie naszego kraju, wycieczki, spotkania ze znajomymi, bo w końcu mamy dla nich czas. Czego nam do tego wszystkiego potrzeba ? Wolności finansowej, żebyśmy nie musieli trzy razy oglądać każdej złotówki przed jej wydaniem.
Wiem to z autopsji, z wielu rozmów przeprowadzonych z klientami, że wprawdzie świadomość, że emerytura ,,państwowa” nie zapewni nam godziwego bytu jest już coraz bardziej powszechna, ale niestety ciągle niewiele osób robi coś w kierunku polepszenia tej sytuacji. Wypieramy to ze swojej świadomości.
Reforma emerytalna została wprowadzona w 1999 roku dlatego, że dotychczasowy system opierający się na umowie pokoleniowej okazał się niewydolny. Stało się tak z kilku powodów, wyższa przeżywalność po przejściu na emeryturę w związku z postępem medycyny, niż demograficzny, bezrobocie, emigracja, szara strefa.Autorzy reformy emerytalnej założyli, że Polacy będą mieli obowiązek uczestnictwa tylko w dwóch filarach, tzn. w ZUS i w jednym z Otwartych Funduszy Emerytalnych. Wydawałoby się, że w zasadzie owe dwa filary zupełnie wystarczą. W tym przekonaniu utwierdzały nas jeszcze reklamy OFE w 1999 roku. Obiecywano w nich przyszłym emerytom, że zapisanie się do konkretnego funduszu zagwarantuje dostęp do wszystkich luksusów cywilizacji. Tymczasem prawda jest zupełnie inna. Otóż emerytura z dwóch zreformowanych filarów będzie niższa, niż świadczenia wypłacane do tej pory przez ZUS. W najlepszym wypadku wynosić będzie ok. 50% (a w przypadku kobiet nawet 40%) tego, co udawało się zarobić pracując.
Tłumaczenie sobie teraz, że może nie dożyję do wieku emerytalnego, albo będę pracować do końca moich dni to nie najlepsze postawy. Jest wiele możliwości, żeby wyrównać różnicę między wysokością ostatniej pensji a emeryturą. Fachowo nazywa się to stopa zastąpienia.
Niestety według CBOS-u z deklaracji ankietowanych wynika, że :- 7% żyje dobrze i pieniędzy starcza im bez specjalnego oszczędzania
- 46% żyje na średnim poziomie co oznacza, że w ich gospodarstwie domowym starcza na codzienne wydatki, ale na poważniejsze zakupy trzeba oszczędzać
- 41% uważa, że żyje skromnie i musi na co dzień bardzo oszczędnie gospodarować
- 6% żyje bardzo biednie i ma problemy z zaspokojeniem nawet podstawowych potrzeb
Sami musimy sobie odpowiedzieć do której grupy się zaliczamy i co stanie się kiedy po osiągnięciu wieku emerytalnego nasze dochody zmaleją o połowę. Zapewniam, że niezależnie od tego w której grupie jesteś ta różnica będzie bolesna. Dzieje się tak dlatego, że przyzwyczajamy się do życia na określonym poziomie i kiedy spadamy do grupy uboższej to trudniej jest się odnaleźć nam, którzy dotąd żyliśmy w dostatku niż osobom , które nawykły do skromnego życia.
Najbardziej miażdżącą różnicę będzie widać u osób prowadzących działalność gospodarczą. Osoby te zazwyczaj żyją na dość wysokim poziomie, obracają w firmach znacznymi kwotami i mogą sobie pozwolić na dobra luksusowe. Ale składkę do ZUS odprowadzają w wysokości liczonej od 60% średniej krajowej (ok. 3200 zł). Zatem ich emerytura będzie liczona od kwoty ok. 1920 zł. Jeżeli z tego dostaniemy 50% to nasza emerytura będzie wynosić 960 zł a w przypadku kobiet niecałe 800 zł.
Podobnie jest z osobami, które zarabiają więcej niż 30 krotność średniej krajowej pensji (96 000). Wszystkie zarobione pieniądze ponad tą kwotę nie są obciążane składką emerytalną. To bardzo dobre, ale pod warunkiem, że zyskaną w ten sposób gotówkę wykorzystamy na zbudowanie kapitału na prywatną emeryturę. Jeżeli nie mamy tej świadomości i skonsumujemy całą kwotę to bardzo się zdziwimy dlaczego nasza emerytura jest taka niska.
Jednym ze sposobów na zgromadzenie środków na emeryturę są polisy inwestycyjne. Ta forma oszczędzania i pomnażania pieniędzy ma szereg zalet:-
korzyści prawne – nie ma podatku od spadku i darowizn bo w razie kiedy my nie skorzystamy z uzbieranej kwoty osoby które wyznaczymy w polisie otrzymują po naszej śmierci świadczenie ubezpieczeniowe a ono nie podlega podatkowi od spadku.
-
podatkowe-odroczony podatek ,,Belki” - naliczany jest dopiero na końcu, kiedy odbieramy zgromadzone środki, a może się też tak stać, że za jakiś czas podatek ten zostanie zniesiony i wtedy mamy czysty zysk.
-
częściowe wyłączenie kapitału z egzekucji sądowej i komorniczej -,np. komornik nie może tych pieniędzy zająć jeżeli poślizgnie nam się noga np. przy spłacie kredytu, tylko w wypadku alimentów na dzieci i zaległości do skarbu państwa może nastąpić zajęcie ale tylko części zgromadzonych oszczędności o ile zostaną one ujawnione.
-
w większości produktów finansowych opartych o fundusze inwestycyjne jest do wyboru bardzo szeroki wachlarz różnych funduszy o zróżnicowanym stopniu ryzyka , krajowych i zagranicznych. Są też w ramach tych programów udogodnienia w formie pakietów zapewniających fachową obsługę i doradztwo co do sposobu inwestowania. Wcale nie trzeba się znać na inwestycjach i mechanizmach rządzących rynkiem finansowym żeby stać się inwestorem.
-
długoterminowość oraz dostęp do wielu różnych sposobów inwestowania zapewnia bezpieczeństwo zgromadzonych środków.
-
komfort obsługi –dostęp przez Internet , telefon , SMS oraz tradycyjnie przez pocztę
- elastyczność – to znaczy możliwość dodatkowych wpłat i wypłat w trakcie trwania umowy, mozliwość zawieszania składek jeżeli mamy kłopoty finanswe.
Ważne jest żeby nasze inwestowanie zacząć jak najwcześniej , pokażę to na przykładach:- Wiek 25 lat Miesięczna inwestycja 200 zł Kapitał w wieku 65 lat 513 075 zł
- Wiek 35 lat Miesięczna inwestycja 300 zł Kapitał w wieku 65 lat 387 233 zł
- Wiek 40 lat Miesięczna inwestycja 400 zł Kapitał w wieku 65 lat 366 581 zł
-
Wiek 45 lat Miesięczna inwestycja 500 zł Kapitał w wieku 65 lat 314 574 zł
Pokazane tu wartości stanowią jedynie symulację przy pewnych założeniach w oparciu o produkt ,,Złoty Wiek” oferowany przez Skandia Życie TU S.A. i przedstawiają jedynie przykładowy wynik inwestycyjny oraz mają na celu głównie pokazanie pewnych mechanizmów.
W powyższych przykładach wyraźnie widać , że im wcześniej zaczniemy oszczędzać tym lepszy efekt osiągniemy przy mniejszym wkładzie własnym. Działa tu ,,magia” procentu składanego.
W razie pytań o szczegóły służę swoją wiedzą na indywidualnych spotkaniach :
Katarzyna Budzis- Certyfikowany Doradca Finansowy EFG
KB-SF Katarzyna Budzis –Security Finance
Doradztwo Ubezpieczeniowo-Finansowe
UBEZPIECZENIA-INWESTYCJE-OFE-KREDYTY-ODSZKODOWANIA
Biuro : Aleja Wyzwolenia 6/6 Wałbrzych
Tel./fax -74 849 20 32
Kom. 696 43 41 62 begin_of_the_skype_highlighting 696 43 41 62 begin_of_the_skype_highlighting 696 43 41 62 end_of_the_skype_highlighting begin_of_the_skype_highlighting 696 43 41 62 end_of_the_skype_highlighting end_of_the_skype_highlighting
e-mail – k.budzis@kbs.pl
http://www.effp.pl/a/50/katarzyna_budzis
http://wieszjak.pl/eksperci/285,Katarzyna--Budzis.html
Katarzyna Budzis
Certyfikowany doradca finansowy EFG- Członek Stowarzyszenia Doradców Finansowych Polska -EFFP
tel. 696 434162
e-mail : k.budzis@effp.pl
comments.title:
comments.added jasmin-Justyna
July 27, 2010 9:02 PM